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頂級風控高手必須掌握的25個概念

2017年07月21日 凱發k8網址來源:中國投行俱樂部 作者:國培機構 查看:6827次

信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸 通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

  做為風控高手,這25個概念你怎能不知?文章內容有點干,看完之后讓你的Lv上升絕對不止一個等級!

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  1、信貸

  信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為,是以償還為條件的價值運動特殊形式,是債權人貸出貨幣,債務人按期償還并支付一定利息的信用活動(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸 通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

  對信貸的通俗解釋:用別人的錢辦自己的事,用明天的錢辦今天的事。

  2、小額信貸

  國際社會一般把對沒有享受到貨未充分享受金融服務的中低收入群體和微小型企業多提供的金融服務統稱為微型金融(Microcredit)。在中國, “Microcredit”往往被翻譯成小額信貸。關于小額信貸的定義,不同的機構和學者有不同的理解和表述,截止到現在,小額信貸并沒有一個統一、標準 的定義。諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉村銀行創始人尤努斯教授從側重扶貧職能的角度指出“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具。 1995年成立的世界銀行扶貧協商小組(CGAP),這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門,將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務,包括貸款、儲 蓄、保險和匯款服務。”這是小額信貸比較官方的一個定義,從小額信貸的服務對象和服務項目對小額信貸作了界定,把小額信貸定義為一種有效的扶貧手段。

  3、信用

  信用一詞,依詞源解釋:“人之道德,有誠篤不欺,有約必踐,夙為人所信任者,謂之信用。”從這一定義來看,其主要是在道德方面對信用進行的概括,強調的是說 話算數,履行承諾。從經濟學的角度來看,信用主要指的是借貸活動,就是一種以還本付息為條件的特殊價值運動。信用是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力,信用是一個人的無形資產。人無信不立,企業無信不長,社會無信不穩。信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任,信用是長時間積累的信任和誠信度。信用是 難得易失的。費十年功夫積累的信用,往往由于一時一事的言行而失掉。概括來說,從信貸的角度老說,信用包括履約依約和履約能力兩方面。

  4、風險

  “風險”一詞的由來,最為普遍的一種說法是,在遠古時期,以打漁捕撈為生的漁民們,每次出海前都要祈禱,祈求神靈保佑自己能夠平安歸來,其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸;他們在長期的捕撈實踐中,深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險,他們認識到,在出海捕撈打漁的過程中,“風”即意味著“險”,因此有了“風險”一詞。

  在現實生活中,人們往往需要在一定的風險情況下做出決策,并在承擔一定風險的情況下實現收益的最大化。關于風險的定義比較多,根據國務院國有資產監督管理委員會在2006年頒布的《中央企業全面風險管理指引》的規定,企業風險是指未來的不確定性對企業實現其經營目標的影響。也可以能否為企業帶來盈利等機會為標志,將風險分為純粹風險(只有帶來損失一種可能性)和機會風險(帶來損失和盈利的可能性并存)。國際ISO31000對風險的定義:不確定性對目標的影響。

  一般認為風險具有雙側性,即上側風險和下側風險,下側風險是指未來發生損失的一種不確定性,上側風險是指未來盈利的一種不確定性,也即帶來損失和盈利的可能性并存。就下側風險而言,風險是一個二維概念,風險以損失發生的大小與損失發生的概率兩個指標進行綜合衡量。

  5、信貸風險

  信貸風險是指商業銀行等機構在信貸業務經營過程中,由于受到各種內外部不確定因素的影響,資產蒙受經濟損失的可能性。就信貸業務而言,貸款人通過讓渡資金在 一定時間內的使用權給借款人從而獲得了在某一限定時間內獲得一筆利息收入這一預期,然而這個預期可能實現,也可能不僅無法實現收取利息的預期,甚至有可能 面臨著無法收回本金的風險,這就是所謂的信貸風險。從這個角度來說,與其說凱發k8娛樂登錄是在經營貸款業務,不如說凱發k8娛樂登錄是在經營風險,小信貸機構的 基本職能就是預測、承擔和管理風險,信貸風險管理水平是決定凱發k8娛樂登錄預期利潤能否實現的核心,也是小額信貸能否持續性發展的關鍵性因素。

  6、信息不對稱

  信息不對稱(asymmetric information)指交易中的各人擁有的信息不同。在社會政治、經濟等活動中,一些成員擁有其他成員無法擁有的信息,由此造成信息的不對稱。在市場 經濟活動中,各類人員對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位,而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。不對稱信 息可能導致逆向選擇(Adverse Selection)。

  在信貸關系中,借款人可以隨時全面了解和掌握信貸機構的信貸政策、信貸制度、信貸監管等信息,而信貸機構卻不可能擁有和掌握每個借款人的全部信息,這就形成了信貸關系中的信息不對稱性,而借款人具有信息優勢,使信貸機構經常處于不利地位。

  7、流動性風險

  《商業銀行流動性風險管理指引》中將“流動性風險”定義為商業銀行雖然有清償能力,但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產增長或支付到期債務的風險。

  8、戰略風險

  戰略風險是指凱發k8娛樂登錄在追求短期商業目的和長期發展目標的系統化管理過程中,不適當的未來發展規劃和戰略決策可能威脅凱發k8娛樂登錄未來發展的潛在風險。 戰略的核心是定位,即選擇企業的發展方向。我們想建成一個什么樣的機構?想朝哪個方向發展?想服務于哪一類客戶?這些問題將從根本上決定凱發k8娛樂登錄面臨 什么樣的風險?建立什么樣的風險管理架構?采用什么樣的防范風險手段?如何進行風險補償?因此一旦發展戰略選擇錯誤,凱發k8娛樂登錄將必然面臨巨大的風險。 在實踐中,戰略風險主要來自四個方面:缺乏整體兼容性,戰略存在缺陷,資源匱乏,質量難以保證。

  9、合規風險

  合規風險是指由于違法違規經營或對經營、操作的合法合規性評估失誤而造成損失以及因對上述失誤法律后果認識不足、處理失當而可能擴大損失的風險的可能性。

  10、操作風險

  在巴塞爾銀行監管委員會在協議第644段以及銀監會制定的《商業銀行操作風險管理指引》中,操作風險的定義是由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統,以及外部事件所造成直接或者間接損失的風險。這一定義包含了法律風險,但是不包含策略性風險和聲譽風險。

  11、信用風險

  信用風險又稱違約風險,即指借款人不能按期履行還本付息的責任而使凱發k8娛樂登錄實際貸款收益低于預期收益的可能性。信用風險具有系統性和非系統性并存的典型特征。借款人的償還能力會受到經濟周期、行業生命周期和法律政策調整等的系統性因素的影響,同時也受到與借款人自身息息相關的因素的影響,如還款意愿、風險偏好、財務狀況和貸款用途等。凱發k8娛樂登錄貸款對象多為“三農”或中小企業,本身抗市場風險的能力較弱,還款能力可能出現問題是難以回避的,另外,如果 抵押擔保不落實或權利被懸空,也會出現惡意欠貸問題。由于信用風險的潛在性、長期性、破環性以及控制的艱巨性等特點,信用風險是小額信貸經營中最直接、最主要的風險!

  12、市場風險

  市場風險是指在市場交易中利率、匯率、價格的變化和波動,可能導致所持有投資組合或金融資產產生的損失。對于凱發k8娛樂登錄來說,可以密切關注宏觀經濟的發展 趨勢和相關政策的調整,對于可能會受到市場風險影響的某一行業進行貸款時,就需審慎地進行貸前調查,充分考慮由于市場風險所需承擔的后果,以減小此類系統 性風險帶來的損失。

  13、風險管理

  風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程,通過風險識別、風險估測、風險評價,并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術,對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的后果,從而以最小的成本收獲最大的安全保障。

  14、風險敞口

  風險敞口(risk exposure)指未加保護的風險,即因債務人違約行為導致的可能承受風險的信貸余額, 指實際所承擔的風險,一般與特定風險相連。

  15、風險預警

  風險預警是一個系統的名稱。全稱為“風險預警系統”。風險預警系統是根據所研究對象的特點,通過收集相關的資料信息,監控風險因素的變動趨勢,并評價各種風險狀態偏離預警線的強弱程度,向決策層發出預警信號并提前采取預控對策的系統。因此,要構建預警系統必須先構建評價指標體系,并對指標類別加以分析處理; 其次,依據預警模型,對評價指標體系進行綜合評判;最后,依據評判結果設置預警區間,并采取相應對策。

  信貸風險預警是指運用多種信息渠道和信貸五級分類,對授信客戶的預警信號進行識別,分析、衡量其風險狀況,并及時采取適當措施,以化解風險的主動性、動態管理過程。

  16、風險識別

  風險識別是指在風險事故發生之前,人們運用各種方法系統的、連續的認識所面臨的各種風險以及分析風險事故發生的潛在原因。風險識別過程包含感知風險和分析風險兩個環節。風險識別是風險管理的第一步,也是風險管理的基礎。只有在正確識別出自身所面臨的風險的基礎上,人們才能夠主動選擇適當有效的方法進行的處理。凱發k8娛樂登錄必須善于發現、預見、捕捉客戶在經營過程中面臨的各種潛在風險。

  17、風險規避策略

  回避就是不予貸款。風險規避是指凱發k8娛樂登錄拒絕或退出某一高風險業務業務或市場,以避免承擔該業務或市場具有的風險。簡單來說,信貸風險規避就是凱發k8娛樂登錄根據自身的風險偏好特點,選擇那些適合自己風險要求的授信項目,同時,放棄那些不符合自己風險要求的授信項目。凱發k8娛樂登錄必須對借款申請人進行信用分析,根據信用分析的結果來決定是否回避,換句話說,信用分析是回避的前提,只有在信用分析基礎上進行的回避才不致于是盲目的,才是必要的。

  18、風險分散策略

  分散策略是凱發k8娛樂登錄管理信貸風險的一種常用而且有效的策略。“不能把雞蛋放在一個籃子里”這句話就道出了風險分散策略的基本精神。凱發k8娛樂登錄在面對難以回避的風險時,可實行分散搭配,避免集中。對于信貸業務來講,既要集中資金支持效益良好、有發展潛力的重點行業、重點客戶,又要注意信貸投向不能過度集 中于某一個或少數幾個重點,要注意做到行業分散和客戶分散。比如,在信貸項目的行業集中度的限制上,不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業上,而是應該 分散到多種行業,以避免某個行業出現行業風險時被拖累。一般相同行業信貸額度控制在20%以內為宜。

  19、風險轉嫁策略

  風險轉嫁策略是指為了規避信貸風險,避免承擔全部信貸風險成本,有意識的將可能發生的信貸風險損失轉移給其他經濟單位或者個人承擔的一種風險管理辦法。風險 轉嫁策略在風險管理中運用得相當廣泛,它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。信貸風險轉移并不等于不承擔成本,因為轉移本身也會產生成本費用支出,轉移費 用成本也是風險成本的一種表現形式。具體的信貸風險的轉移方式:貸款風險向債務人轉移;貸款風險向與債務人有關系的第三方轉移;貸款風險向保險機構轉移; 貸款風險向社會公眾轉移。

  20、貸款風險的控制策略

  貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應措施,防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說,風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外,貸款信用風險的控制還有其他許多措施,其中主要有以下幾種:

  1.建立健全審貸分離制度,提高貸款決策水平。

  2.推廣抵押貸款和質押貸款,提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性。

  3.加強貸后檢查工作,積極清收不良貸款。

  21、風險補償策略

  無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁分風險的措施,風險損失總是可能存在的,因此對這種損失還需要進行風險補償。所謂風險補償,就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。風險補償有兩種方式:一種是自擔風險,即貸款人在風險損失發生時,將損失直接攤入成本或沖減資本金; 另一種是自保風險,即貸款人根據對一定時期風險損失的測算,通過建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。

  22、貸前調查

  凱發k8娛樂登錄貸前調查,是指凱發k8娛樂登錄受理借款人申請后,凱發k8娛樂登錄的信貸與風控人員,通過特定的調查方法與程序,對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查、了解和分析,核實抵押物、質物、保證人情況,評估和測量貸款風險程度的過程。貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、 抵(質)押人、抵(質)押物等的情況。業務人員在開展貸前調查時,應圍繞這些具體對象進行全面調查,特別是對貸款合法合規性、安全性和效益性等方面進行調 查,進而判斷出貸款申請人真實的還款信譽以及恰當地預測其到期還款的能力,從而使相關評審、決策機構做出恰當的貸款評審和決策的過程。

  23、貸后管理

  貸后管理主要是指從凱發k8娛樂登錄發放貸款時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和,即凱發k8娛樂登錄貸后管理人員通過對借款人的資信狀況、現金流量、經營環境、經營情況、競爭能力、財務情況、合同履行、擔保措施、過程控制等可能影響其按時、足額還款的各種重要方面進行跟蹤、調查、監控和分析,據此 判斷借款人的履約意愿和履約能力,并對在貸后管理過程中發現的重大風險,采取相應防范與補救措施的總稱。

  24、貸款回收

  貸款回收是小額信貸貸款業務的最后一個環節,就如同春天播種,秋天收獲,小額貸款業務的調查、審批、管理階段都是以安全回收貸款本息為出發點和最高目標的。 只有做到按期收回貸款,才能真正體現小額貸款資金安全性、效益性、流動性,同時也才能實現凱發k8娛樂登錄的預期經濟效益。

  貸款回收是指借款人根據借款合同中規定的還款計劃和還款方式,將貸款的本金和利息按時、足額地收回。按時的意思是在還款期日到期時進行還本付息,足額就是償還的數額應該包括貸款的金額與所約定的貸款利息。

  25、風險文化

  貸款風險文化像其他企業文化一樣,它源于組織的主要領導人,然后滲透到組織的每一位員工。銀行的哲學理念、傳統、偏愛及貸款標準是形成風險文化的一個因素, 但高層首腦的個性以及他們的個人特征,如知識、能力、偏見及弱點等對風險文化的好壞起著決定性的作用,他是風險文化的種子,會潛移默化的滲透到員工的思想中,并成為組織的一種無形規則,成為處理業務的思維方式和行為模式。

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